境外保單10大風險

日前財經名嘴遭投訴銷售境外金融投資工具,造成投資人虧損連連,而整起事件也讓投資大眾驚覺境外金融商品不為人知的潛在風險!


所謂「境外保單」是將目前金管會尚未核准在台上市的國外保險公司保單，透過在國外簽約的方式購買，而這些保單也有人稱為〝地下保單〞，因為是未經核准的金融商品，所以在台灣販售這類境外保單其實是違法的。


以下購買境外保單10大風險是投資大眾需要留意:
1.權益未受安定基金保障(安定基金只保障本國保單，所以境外保單不在保障的範圍內)

2.理賠糾紛處理困難(由於未合法上市，加上各國法律及社會環境、民情的不同，理賠的認知 不同而造成糾紛)

3.有匯兌風險(境外基金大多以外幣計價，所以匯率的變動會造成保費的繳納或理賠、、、等報酬率金額估計上的變動)

4.有售後服務的問題

5.資本利得匯回需課稅

6.保單條款皆為外文(較難明瞭保單相關的權利、義務等條款)

7.銷售人員的素質(境外金融商品多為代理商代為銷售，容易因沒有資源提供後續服務，而且在投保的第一年已經收取佣金完畢，造成銷售人員服務的意願降低易成為〝孤兒保單〞)

8.投資風險難估算

9.投有閉鎖期限制(境外保單通常會有2~5年不等的閉鎖期，期間不能解約，否則領不到解約金!)

10.文件往來時間長(像有些投資標的轉換需透過書面傳送，而國內外文件傳送大多耗時，因而易喪失境外保單因應市場變動可以迅速轉換投資標的的機動性)


所以真的還是要奉勸投資大眾〝不了解的金融商品不要碰〞 ，才不會賠了夫人又折兵。

心靈木樁

最近在朋友的推薦之下拜讀了醫學博士赫黑‧布卡依所著作的《人生 難題的簡單答案》，書中有幾篇是我閱讀了此書讓我印象深刻並獲益 良多。


故事是發生在馬戲團內大象身上的故事，赫黑醫生打小就很喜歡看馬 戲團的表演。在觀賞表演的過程中他發現了一件覺得奇怪的事。他始 終不明白大象是力氣很大，大到能輕易拔起大樹的動物。但大象卻甘 願被綁在一個小小的木樁旁，木樁上有鐵鍊綁在其中一條象腿上，而 木樁單單只是釘在沒幾公分深的地上！到底是什麼困住了牠？為什麼 牠沒有逃跑的慾望呢？！


直到曾經碰到一位有智慧的人，幫助赫黑醫生找到答案。智者說：「 馬戲團的大象失去逃走的慾望，是因為被木樁困住。而在大象（成長 後）眼中，那木樁就跟牠在初生之犢時，困住自己的根木樁是一樣 的。」


在還是小象時牠可能曾推擠、拉扯那根木樁，但牠再怎麼努力還是無 法成功。日復一日的嘗試抵抗，直到有一天牠向命運低頭，並相信自 己永遠無法掙脫。牠記憶中深刻烙印著兒時所遭遇的那種挫折、無力 感，牠從此沒懷疑過那夢魘，更糟糕的是牠再也沒有回過頭證明自己 的力氣。

而我們有時象馬戲團中的大象。我們生活在認為有許多事情是〝我們 無能為力〞這像綁著許多不能掙脫的木樁，當我們年紀還小，曾經初 嚐挫敗的經驗，那時我們就會把挫敗的經驗象輸入指令、儲存在我們 的回憶中、腦中。


當我們接受這種想法長大，烙印在腦中挫敗的經驗就會不時散發著： 以前我做不到，現在我也做不到，以後我更無法去做到。而這中想法 只會拑住我們自己，限制住我們的自由和能力，讓我們一輩子只能在 〝我們無能為力〞的無力感中度過。


像《別為小事抓狂》系列的作者理察‧卡爾森曾說：「拋開恐懼，拿 出勇氣來改變。」要想知道自己到底有沒有能力去做到，唯一的辦法 就是〝重新去嘗試〞並竭盡所能的〝全力以赴〞。


此書沒有刻板艱深的教訓，有的只有一篇篇如小說般勵志感人的故事 ，但卻值得我們一輩子一再翻閱、咀嚼、思考人生所會遭遇到難題的 簡單答案。

致富得做對的五件事

你打算往哪裡去呢？其實你可以選擇你渴望的生活。金錢至少帶給我們可以選擇的自由與智慧！
而以下五件事是致富所要養成的習慣！


第一件事：決定致富：


「奢華」不等於「富裕」（最富裕的人也是最節儉、最低調的，他們會把錢花在刀口上。在想你做可以改變一生、決定致富之前，你必須先拋開所有從媒體學來、錯誤的致富觀念。而富有的開始〝始於心態〞，始於有明確的目標。一旦我們下定決心做某一件事，我們便會在不知不覺時開始創造成功時必須產生的事實。


第二件事：為自己的金錢負起責任：


理財的能力不在於精準的投資判斷，而是在於落實日常生活的紀律與執行力。


紀寧（Gene）曾說過：「靠借貸過日子的人，其實是被其他人與金融機構所控制著的！」換句話說，就是如果你不能控制錢，錢將會反過來控制你。然而，控制金錢的第一步就是要對自己的錢負責，你必須知道自己擁有多少資產、從哪裡賺取到這些錢、錢花到哪裡去，以及在同時你的錢為你做又做了些什麼？尤其是花到哪裡去，此像是最能控制金錢流動的方法，如：你總得先知到船上哪裡有洞，才能知道應該堵住哪個地方吧！瞭解自己錢花在什麼地方，是贏得財務控制權最重要的一步，同時也是贏得生活控制權的重要步驟。


另外累積財富的另一個重點，就是要讓財富為你工作，有句俗語說：「人兩隻腳，錢四隻腳。」所以要用錢來投資幫你利滾利，也是我將提到的致富需做的第四件事。


第三件事：為自己保留部分所得：


有句話曾說：「你賺到的不一定是你的，能存下來的才是你的。」所以我們要〝先支付自己〞。你保留給自己的金錢、財富越多，你就可以越快達成你自己設定的目標。那支付自己的金額要多少呢？隨自己而訂，至少要是固定收入的一成，以及額外收入的九成或全部。例如：年終獎金或投資所得，許多人都忽略了這一點都忘了錢就是錢，不應該因為這筆錢來的比較輕鬆容易就輕易花費掉。


第四件事：搏小贏大：


在所有致富的五件事中，屬第四件事是與累積個人財富的速度有關。也就是，富有的人會找出各種能夠促進儲蓄金成長的方法。而要能搏小贏大可以在 1.賺取額外的收入，例如：將嗜好轉化為工作或兼差……等等（在你開始尋找能增加額外收入時，你會發現身旁周遭其實有著許多你未曾發現、注意的機會） 2.盡可能把賺到的錢存下來。作為可以投資創業用來搏小贏大的〝母金〞。誠如喬治‧克拉森所說：「機會是給準備好的人。」只有在儲蓄足夠的母金之後，看準時機去投資讓錢滾錢（為你工作）你會發現搏小贏大真的非難事。


第五件事：懂得回饋：


儘管金錢是生活中所不可或缺的一部份，但金錢並不該是生活的全部。


如十九世紀美國鋼鐵大王安德魯‧卡內基所說：「在有生之年即分享財富（並非單指金錢方面也包括知識智慧……等），這也是所有擁有財富的人都應該負起的責任。」我們不應等到擁有財富才施予，施予應該是追求財富過程中的一部份。除了分享真實的財富，我們也有責任和他人分享〝正確〞且〝適切〞的金錢管理知識。

Yes We Can

是什麼原因讓多數人無法過自己夢想的生活呢？


因為〝錢〞（對～就是這唯一的答案），錢不只單單是錢，它是一種生活的態度，也是一種思想觀念的準則。如果擁有正確的財金（財富和金錢）智慧就更好了！


許多人不能過著自己理想中悠閒的生活，大多是因為沒能把自我的財務狀況處理好。而且大多數的人對自己的財務狀況抱持著〝漫不經心〞的狀態！而且在財務方面，我們身旁周遭沒有可供我們學習和諮詢的人。例如：父母理財的觀念過時，已不適合現今社會（如：貸款購屋）；學校老師們也沒設計和教、我們〝如何創造屬於我們財富〞的課程；而我們的社會更只會刺激我們多花錢消費（節目、新聞、雜誌 的置入性行銷）於是隨處可見〝超支消費〞的現象（尤其是經過精心包裝的金融性衍生商品，造成這次全球性的金融大海嘯，讓多數的投資人傷痕累累），就是因為身旁的人大多不是好榜樣，所以抱怨沒錢、工作難找、景氣不好，就好像變成一種見面時的開場白！但如哈佛大學心理學博士丹尼爾．高曼在《SQ》中所提到的，負面的情緒就算話沒說出口，這種負面情緒也會透過肢體語言感染、影響著別人，更何況是宣之以口，那毒素更是了得，所以遇到這種負面的人我們要快快避開以免受到荼毒！


當然〝錢〞不會平白無故落入我們口袋中，它是以一種能量的形式呈現。當我們把這能量運用在對的事物上越多，就會有越多的前向我們滾滾而來！，而擁有金錢和財富最重要的意義是可以過著自由、獨立的生活和發掘自己的潛能。但也絕不要只是為了要賺錢而去作自己絲毫不感興趣的事。正如我前面所說，我們需要的事經濟自由獨立，而不是要變成金錢的奴隸、賺錢的工具。


我們思考的方式造就了現在的我們，負面和無知的思考模式卻無法帶領我們通往我們響往的地方。如古巴比倫人所說：「我們的智慧隨著生活出現，取悅幫助我們。同樣的無知也隨著我們的生活出現，讓我們痛苦、難受。」

所以我們應該像設計師一樣，設計規劃著我們的未來，學習並擬出一個能幫助我們成長的財金智慧來達成專屬於我們自由且獨立的生活。」

人生，才是真正的工作

我總覺得最幸福的人莫過於能夠用自己喜歡的事賺錢營生了。


顧問專家崔西‧葛絲說：「總有一天別人會把你埋葬在土裡，為何不全力以赴呢？」管理大師杜拉克曾說：「二十一世紀最偉大的創舉不是網路，而是可以選擇作自己！」那麼人生，才應該是你真正的工作！為什麼不作自己呢？為什麼不把人生當作你的工作，反而要把工作當你的人生呢？（尤其是不熱愛這份工作，只是用來餬口飯吃的情況之下）大部分的人都會試圖融進團體組織中，努力成為一個組織人，就算，尤其是為自己憬要壓抑著自己的個性，接觸著自己不喜歡的人、事、物，單單配合著適合的企業文化，而在過程中喪失了自我。好像除了團隊合作別無他法，更彷彿不和人建立起關係就不足以成為自己或達到成功。


單飛是一切生活的轉捩點，在單飛的領域中，〝工作〞和〝自由〞是同義詞而非返亦詞。而單飛者的第一個要務在於翻新自己。因為想要的更多（如：一展自己的身手，實現雄心壯志），不想只是再為他人作嫁，只想對自己負責，想知道可不可以用自己的標準而非依別人所制訂的規則闖出一番屬於自己專屬的天地，所以覺得不妨放手一試。


管理大師杜拉克本身也是一位單飛者，他給單飛者的意見是：
1. 單飛要花三年時間，才能達到財務平衡（實際因人而異）
2. 想要學習，就得準備教導別人（從教導別人的過程中，再其中重覆的練習或修正已有的技能）
單飛需要：「單獨去做」以及「自己一個人就足夠完整」單飛者期盼能為自己工作，不管理別人，只管理自己，用以尋覓到真正足以代表自己價值的成功。


單飛需要創造力、紀律及自我領導。更需要〝勇氣〞，尤其是為自己的理想挺身而出的膽識。有時夢想是需要不怕被嘲笑的堅持！

傳家寶-無形重於有形

大塊文化董事長郝明義給下一代的傳家之寶並不是金錢、財富。（無形的智慧筆有形的財富更重要也更受用！）而是人生道路上重要的四件事。分別為：好奇、羞恥、自律、原則這四項人生智慧。


在人生成長過程上，最重要的就是保持好奇，如果沒有好奇心，怎麼會想要去閱讀、學習、上課、充實自我，進而探索這個世界呢？而閱讀就是保持好奇的最佳方法。


在探索這世界總難免會有出錯的時候。當出錯時有羞恥之心才會讓自己知道承認並修正錯誤，且從錯誤中記取教訓不重蹈覆轍是羞恥中最為重要的。


自律則是需要不斷練習、保持而後養成習慣的！在過程中會逐漸知道如何保持自己的好奇，然後隨著成長更瞭解哪些事是有所為，有所不為。


到最後會發現發掘生命最根本的來源時，人生總會有絕不退讓的東西（例如：現今社會大眾最欠缺的守時、承諾、欺騙…等），這就是原則。


好奇、羞恥、自律、原則這四件事是環環相扣、互相呼應影響的，更是不容輕忽的畢竟無形資產重於有形資產。

沒有不可能，只有懶女人

這句話常用於敘述女人只要肯花時間妝點一定會很美麗動人。但我卻想把”沒有不可能，只有懶女人＂用在女性理財的觀念上。鼓勵女性應該多花一點時間在閱讀上課並學習投資理財才是王道啦！


但坊間為數不少的女性理財作家均敎授女性一些錯誤的理財觀念。例如：名間互助會（俗稱：標會），這一種方式理財只要有一次失誤，辛苦所的均會化為烏有！還有聽廣告行銷要當包租婆，但目前房市過高、泡沫化（政治大學地政系教授：張金鶚就曾提出此觀點）投資自用均不划算。


還有許多的女性都以當理財白痴為榮！（我實在是看不出有哪裡好驕傲的？）更聽過說立志要找一個很會理財、下廚、體貼‧‧‧‧‧‧等；沒十項也要有七、八項全能的另一伴。（十項全能要不要順便推薦另一伴參加奧運拿金牌回來？而且，對方條件那麼好，別忘了當妳在選人家時，人家也在挑選你。）


俗話說：「靠山山倒，靠人人倒。」為什麼理財不能靠自己呢？而且，現在不守信、劈腿的人越來越多了；歐洲股市教父《一個投機者的告白》作者安德烈科斯托蘭尼：「別把自己的雞蛋（財富）放在別人的籃子裡（讓別人管理）。」所以把自己的儲蓄交給別人管理實在是不智的作法。


更有華爾街名言：「傻子是留不住錢的。」當自己學習擁有正確的理財觀念或生活上的智慧，辛勞的所得才不會被不肖人仕騙走。


而且在許多不良金融性衍生性產品環伺的現今社會，我想擁有正確理財比考備而不用的證照來的重要的多了！